Passage à la retraite : tout savoir sur le rachat de crédit

Le passage à la retraite est une étape importante qu’il faut bien préparer. Il est primordial pour tout senior de revoir sa manière de gérer son budget, entre l’habitation, les loisirs, la santé et les transports, car la retraite fait bien souvent l’écho d’une baisse de revenus d’environ 30%. Pour pallier ce manque, il peut être intéressant de penser au rachat des crédits. Cette solution permet d’alléger les mensualités de remboursement des prêts. Dans cet article, voyons ce qu’implique le rachat de crédit pour les personnes âgées de plus de 60 ans !

Le rachat de crédit pour seniors, quel intérêt ?

Le rachat de crédit est un réel amortissement pour les seniors. Cette solution consiste à faire racheter des crédits en cours par un organisme tiers. Il peut s’agir de crédits à la consommation ou de prêts immobiliers. En optant pour le regroupement de prêts spécialement adapté aux seniors, le retraité peut faire jouer la concurrence et profiter d’un taux d’emprunt plus avantageux.

Malgré la baisse de revenus liée au départ à la retraite, vous pourrez maintenir un certain niveau de vie, car tous vos emprunts seront regroupés sous une seule mensualité. Avoir un seul prêt à rembourser, est quand même rassurant. Vous réduisez vos échéances mensuelles et bénéficiez d’un meilleur taux d’intérêt. En d’autres termes, pour le senior, le rachat de crédits se présente comme une solution d’anticipation de la nouvelle vie de retraité.

Si vous approchez l’âge du départ à la retraite, vous avez tout intérêt à prévoir une baisse programmée des revenus via le rachat de crédit. La durée du prêt sera allongée, mais il faut se souvenir que le but n’est pas seulement de faire des économies. Il est également question de se protéger des situations financières fragilisées et du surendettement. Dans certains cas, le rachat des crédits peut stabiliser le taux d’endettement et accroître le pouvoir d’achat du senior.

L’autre bonne raison d’opter pour le rachat de crédit senior est que les banques sont généralement disposées à formuler des offres de rachat plus facilement. En effet, pour les organismes préteurs, le retraité présente l’avantage d’avoir une pension de retraite stable, de ne plus avoir d’enfants à sa charge et de posséder un patrimoine. Il est donc le profil idéal pour le rachat de prêt.

Prenez le temps pour vos projets personnels

Bien préparé, le moment du départ à la retraite peut être synonyme de confort et de projets personnels. Maintenant que vous êtes senior, vous avez le temps de vous consacrer à vos différents projets, comme des travaux d’agrandissement de la maison, un voyage à l’étranger, l’achat d’un camping-car. Même si le crédit à la consommation permet de concrétiser de nombreux projets très facilement, les taux d’emprunt de ces crédits personnels sont souvent trop élevés.

Avec une trésorerie, vous pourrez financer vos projets personnels à un taux très avantageux. Il s’agit d’une réserve d’argent intégrée dans l’unique mensualité de remboursement. Il ne vous sera plus nécessaire de souscrire un nouveau prêt à la consommation, car la trésorerie supplémentaire vous permettra d’étaler vos dépenses sur une longue durée.

Par ailleurs, au moment de réaliser l’opération, vous devez spécifier à l’organisme prêteur que vous êtes une personne à la retraite. Un contrat de prêt adapté à votre profil vous sera proposé.

Le rachat de crédit senior, pour qui ?

Il faut savoir qu’il n’y a pas vraiment de limite d’âge pour réaliser une opération de rachat de crédit senior. En effet, même si lors de l’étude du profil de l’emprunteur, la banque tient compte de l’âge, ce critère n’a aucune influence sur le rachat de prêt. Si vous avez 75 ans et plus, soyez rassurés, car vous pourrez comme tout autre emprunteur senior, commencer le remboursement de vos échéances sous une seule mensualité. Par ailleurs, certains organismes permettent aux retraités de 85 ans et plus d’opter pour cette solution. L’âge est déterminé selon la capacité d’endettement et de remboursement de l’emprunteur senior.

Le cas du senior locataire et du senior propriétaire

• Senior propriétaire emprunteur: vous êtes considéré comme un retraité détenant un bien immobilier et donc un profil intéressant et moins risqué. Par conséquent, vous pourrez souscrire un rachat crédit immobilier jusqu’à 96 ans. Vous pourrez facilement combiner vos crédits à la consommation et votre crédit immobilier.
• Senior locataire emprunteur: si vous êtes emprunteur locataire, l’âge limite pour réaliser l’opération de rachat de crédit est fixé à 85 ans. Vous pourrez obtenir un emprunt unique et allonger la durée de remboursement jusqu’à 12 ans. Une solution pour fuir les taux d’intérêt élevés des crédits de consommation.

Comment faire une demande de rachat de crédits senior ?

Pour faire une demande de rachat de crédits senior, que vous soyez locataire ou propriétaire, vous devrez préparer votre dossier et effectuer votre demande. Une fois votre dossier reçu, l’organisme prêteur vous fournira une réponse. Il pourra exiger certaines garanties pour sécuriser les remboursements en cas de malheur. Un exemple : le prélèvement automatique de la somme due sur votre pension de retraite.

D’autre part, selon la loi Scrivener, vous devrez obtenir une réponse dans un délai de 10 jours suivant la réception de votre dossier de demande de rachat de crédits. À noter également qu’un délai de rétraction de 14 jours doit être respecté pour tout rachat de crédit à la consommation. Ceci est applicable une fois la signature posée. Ce délai passé, le déblocage des fonds sera alors possible.

Les frais découlant du rachat de crédit retraité

Vous devrez régler différents frais lors de l’opération de rachat de crédit. Notamment les frais de dossier que vous devrez verser au nouvel organisme prêteur, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui reviennent à l’organisme prêteur initial, les frais de l’assurance de crédit et les frais de garantie comme la main-levée d’hypothèque et le nantissement. Pour éviter toute erreur, il est judicieux d’analyser le coût global de l’opération et non seulement le taux d’emprunt.

L’assurance emprunteur, indispensable pour le rachat de crédit

Vous l’aurez compris, le rachat de crédit retraité, c’est une solution qui fusionne les crédits de consommation et les prêts immobiliers des seniors. Or, comme pour tout rachat de crédit, une assurance emprunteur sera exigée. Il vous faudra donc souscrire certaines garanties auprès de votre banque prêteuse ou auprès d’assureurs spécialisés. Vous pourrez en profiter pour souscrire une assurance-vie ou pour mettre en place un plan d’épargne en action.

Le coût de l’assurance décès-invalidité doit d’ailleurs être pris en compte dans le coût global du rachat de crédit. Les cotisations de l’assurance prêt immobilier vont varier selon l’âge et l’état de santé de l’emprunteur. Plus vous vieillissez, plus les risques de maladies augmentent. C’est pour cela que les seniors doivent souvent payer des surprimes conséquentes. En faisant jouer la délégation d’assurance, vous pourrez profiter des meilleurs prix en fonction de votre profil d’emprunteur. Enfin, si vous n’arrivez pas à vous assurer pour votre rachat de crédit, rapprochez-vous de la convention AERAS (S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Bon à savoir : vous pourrez souscrire un rachat de crédit senior sur une courte durée sans souscrire l’assurance emprunteur. Ceci n’est toutefois pas conseillé, car si vous décédez, vos héritiers devront rembourser vos dettes.